奨学金を繰り上げ返済するべきかという疑問
奨学金といえど、借金は借金です。
このごろは、もっと投資しないと!という圧力がかかって、NISAやら確定拠出年金やらがでてきていますね。
さて、投資もしないといけないし借金も返さないといけない。
奨学金やローンを抱えているにも関わらず、少ない所得でやりくりしなければいけない。
で、先に借金を繰り上げて返すべきか、借金は月々の支払いで返済しつつ投資に回した方が良いのかという疑問が浮かんできます。
考慮すべきは、金利と投資のリターンです。
奨学金の利率って、すごく低くて、現在の利率見直しなんとかだと年間0.1%程度です。
(無利子もあるね)
一方、確定拠出年金の一部でもリスク資産に回せば、それ以上のリターンを得ることができるでしょう。
なので私は、奨学金は適当に返済しつつ、必要最低限の現金を除いて、ある程度のリスク資産に回すのがベストかなと思います。
逆に、ローンなんかはそこそこの金利になるので、優先的に返済するべきですね。
ちなみになんですけど、
確定拠出年金は定期預金資産とか選んでもほぼ増えません。
私は月12000円ぐらい払っていますが、
60歳時点で600万円程度にしかならない想定になります。
確定拠出年金の利益には税金がかからないのと、払った掛け金は所得税から控除されるのと、受け取る時もほぼ?税金がかからないということで、だいぶお得感があります。
確定拠出年金は安全資産にして、自分なりに投資するというのは色々損をすることになるので、どうせなら確定拠出年金で投資信託やらなんやらを買うと良いと思います。
まぁ、約40年後、どうなってるかなんてだれもわからないので、適当です。
そういえば、奨学金は悪だとかなんとか言われていますけど、ほぼ無利子で、信用もない子供へお金を貸与してくれるわけですから、良いと思いますけどね。
そりゃ、ヨーロッパの国々は大学まで無料だ!とか言われれば、すごい!日本ダメ!って言いたくなりますけど、それはそれでどこかの誰かが負担しているわけです。
今は社会保障費が膨らんでいて、残念ながらそこまでお金を回している余裕はないというのは、概ね正しいでしょう。
奨学金制度は、訳あって返せない人には軽減やら免除やらの制度が揃っています。
その制度をうまいこと使えなくて苦しんでいる人がいるなら、助けるのが我々市民の役目ではないかと思います。